بیمه حوادث به زبانی ساده

بیمه حوادث از بیمه‌های اشخاص می‌باشد و به صورت گروهی و انفرادی ارائه می‌شود.
با این بیمه نامه، بیمه شده پوشش‌های متنوع و گسترده‌ای را در صورت بروز حادثه دریافت می‌کند.
امروزه با گسترش سطح آگاهی، استقبال از بیمه‌های زندگی و سرمایه گذاری نظیر بیمه مسئولیت نظام مهندسی اصفهان، بیمه شخص ثالث و … افزایش یافته و بیمه گذاران در کنار بیمه عمر، این بیمه نامه را به صورت ضمیمه (الحاقی) خریداری می‌کنند.

افرادی که به دلیل رد پزشکی یا مشکلات مالی نمی‌توانند بیمه زندگی و سرمایه گذاری تهیه کنند، لازم است نسبت به تهیه این بیمه نامه اقدام نمایند.
به دلیل گستردگی پوشش‌های این بیمه نامه و قیمت نسبتا پایین آن، این بیمه نامه را بیمه عمر ارزان قیمت نیز می‌گویند.

حادثه به اتفاقی ناگهانی، غیر قابل پیش بینی، خارج از اراده و کنترل بیمه شده، غیر عمدی و ناشی از یک عامل خارجی گفته می‌شود.
برای این که حادثه‌ای تحت پوشش بیمه نامه قرار گیرد، باید آسیب وارده به بیمه شده مستقل از سایر عوامل و به دلیل خطر تحت پوشش بیمه نامه اتفاق بیافتد.

برای روشن شدن مسأله فرض کنید فردی در وسط خیابان سکته کند و قادر به حرکت نباشد و در نتیجه تصادفی رخ دهد.
به علت این که تصادف ناشی از سکته بوده است، حادثه محسوب نمی‌شود و تحت پوشش بیمه نامه قرار نمی‌گیرد. اما اگر فرد به علت تصادف و ترس ناشی از آن سکته کند، تحت پوشش حادثه قرار می‌گیرد. در این مورد، آسیب‌ها و هزینه‌های ناشی از سکته نیز تحت پوشش بیمه نامه است.
لازم است قبل از خرید انواع بیمه با اصول بیمه نامه آشنایی داشته باشیم.

نکات مهم برای خرید بیمه حوادث

۱) به طور کلی هر فردی نمی‌تواند برای دیگری بیمه تهیه کند و باید ولی یا قیم فرد بوده یا رضایت بیمه شده را کسب نموده باشد.
بنابراین امضای بیمه شده یا ولی او باید در فرم پیشنهاد گرفته شود.
نقص عضو (از کار افتادگی دائم) ناشی از حادثه تا دو سال به تشخیص پزشکی قانونی و پزشک معتمد بیمه، تحت پوشش بیمه نامه می‌باشد.

۲) مجموعه حوادثی که در یک هفته اتفاق می‌افتد یک غرامت یا سرمایه پرداخت می‌گردد.

۳) در این بیمه نامه نیز مانند سایر بیمه نامه‌ها استثنائاتی وجود دارد.
حوادث ناشی از اعمال غیر قانونی، حوادث ناشی از مصرف مشروبات الکلی (در حالت مستی)، مواد مخدر، خودکشی، تعمد بیمه شده یا ذی نفع، نزاع و درگیری، تشعشعات هسته‌ای، رانندگی با وسایل نقلیه بدون گواهینامه مربوطه، بعضی از حرکات ورزشی و نمایشی پر خطر و … از این بیمه نامه مستثنی هستند. (استثنائات بیمه حوادث)

۴) زمین لرزه، حوادث ورزشی، هدایت موتورسیکلت، آشوب و بلوا و … با پرداخت حق بیمه اضافی قابل ارائه هستند.

پوشش‌های بیمه حوادث

پوشش‌های بیمه حوادث عبارتند از:

فوت
از کار افتادگی دائم (نقص عضو دائم)
هزینه پزشکی
از کار افتادگی موقت (غرامت روزانه عمومی)
غرامت بستری شدن
مستمری از کار افتادگی

در ادامه هر یک از موارد فوق را توضیح خواهیم داد.

فوت

سرمایه فوت بر اثر حادثه، در صورت وقوع خطر تحت پوشش بیمه نامه به ذی نفع (یا ذی نفعان) و در صورتی که تعیین نشده باشد، به وراث قانونی پرداخت می‌گردد.
این پوشش از پوشش‌های اصلی بیمه نامه بوده و در تمام طرح‌ها به بیمه شده تعلق می‌گیرد.

از کار افتادگی دائم (نقص عضو دائم)

این پوشش نیز از پوشش‌های اصلی بیمه نامه بوده و علاوه بر این که در صورت قطع عضو (مثلا قطع دست) تعلق می‌گیرد، بلکه در مواردی که عضو مربوطه قطع نمی‌شود ولی از کار افتاده دائم شده و ناکارآمد می‌شود (مثل قطع عصب) تعلق می‌گیرد.

اگر عضوی به طور کامل از کار افتاده شود، سرمایه نقص عضو به طور کامل پرداخت می‎گردد (مطلق).
اگر نقص عضو دائم ولی ناقص باشد (مثلا قطع یک دست یا یک انگشت)، به آن نقص عضو جزئی گفته می‌شود و بر حسب جدول مربوطه سرمایه به طور نسبی پرداخت می‌گردد.

هزینه پزشکی

این پوشش تبعی و اختیاری بوده و به نسبت سرمایه فوت تعیین می‌شود.

غرامت هزینه پزشکی بین ۵ تا ۲۰ درصد سرمایه فوت تعیین می‌شود.
با این پوشش هزینه‌های درمانی و بیمارستانی تا سقف مبلغ تعیین شده در بیمه نامه پرداخت می‌گردد.
لازم است برای خرید انواع مختلف بیمه همچون بیمه عمر اصفهان، بیمه شخص ثالث و .. در مورد مزایا و امتیازاتی که دارند، اطلاعات لازم را به دست آوریم.

از کار افتادگی موقت (غرامت روزانه عمومی)

از کار افتادگی موقت به معنای از دست دادن موقت توانایی جسمی یا روحی بیمه شده در اثر تحقق خطر تحت پوشش بیمه نامه است که به تشخیص پزشک معالج و تایید پزشک معتمد بیمه، زمانی که بیمه شده قادر به انجام وظایف شغلی نباشد، تعلق می‌گیرد.

این پوشش به بستری شدن بیمه شده ارتباطی ندارد.
غرامت این پوشش حداکثر تا ۱۸۰ روز و از روز چهارم به بیمه شده پرداخت می‌گردد.
غرامت روزانه عمومی به مبلغ ۵ هزارم سرمایه فوت یا نقص عضو (هر کدام بیشتر باشد) به بیمه شده تعلق می‌گیرد.

غرامت بستری شدن

این پوشش از روز چهارم تا ۹۰ روز به بیمه شده تعلق می‌گیرد، ولی مشروط به بستری شدن فرد در بیمارستان می‌باشد.
مبلغ غرامت روزانه در این پوشش نیز به اندازه ۵ هزارم سرمایه فوت یا نقص عضو است.
گواهی پزشکی و تایید پزشک معتمد برای دریافت غرامت ضروری است.
دو گزینه اخیر از پوشش‌های انتخابی و تبعی بیمه نامه می‌باشند.

مستمری از کار افتادگی

بیمه شده با اخذ این پوشش، تا مدت تعیین شده در بیمه نامه مبلغ مشخصی به عنوان مستمری از شرکت بیمه دریافت می‌کند.
دریافت مستمری منوط به از کار افتادگی کلی و دائم می‌باشد.

انواع طرح‌های بیمه حوادث

گرچه بیمه حوادث معمولا به صورت یکساله با پوشش‌های کامل ارائه می‌شود، ولی طرح‌های کوتاه مدت نیز مشتریان خاص خود را دارد.
در بیمه‌های کوتاه مدت پوشش‌های فوت بر اثر حادثه، نقص عضو ناشی از حادثه و هزینه پزشکی ارائه می‌شود و سایر پوشش‌ها تعلق نمی‌گیرد.

معرفی انواع بیمه حوادث

انواع بیمه حوادث به شرح زیر می‌باشند:

بیمه حوادث تمام وقت
بیمه حوادث کار
بیمه حوادث دانش آموزی
حوادث دفترچه‌ای
حوادث تکمیلی
بیمه حادثه کوتاه مدت
بیمه حوادث ورزشی
بیمه مسافر هوایی
بیمه مسافر دریایی و زمینی
بیمه سفر خارجی
بیمه حوادث خانواده
بیمه حوادث راننده
بیمه حوادث تمام وقت
بیمه حوادث مشتریان و بازدید کنندگان
بیمه حوادث گروهی
بیمه حوادث نوروزی

در ادامه هر یک از موارد فوق را توضیح خواهیم داد.

بیمه حوادث تمام وقت

این بیمه نامه در تمام اوقات شبانه روز بیمه شده را تحت پوشش قرار می‌دهد و کامل‌ترین بوع بیمه حوادث است.

بیمه حوادث کار

این بیمه نامه معمولا توسط کارفرمایان برای حوادث ناشی از کار و انجام وظیفه برای کارکنان خریداری می‌شود.

بیمه حوادث دانش آموزی

از اواسط دهه ۴۰ همه دانش آموزان تحت پوشش این بیمه نامه هستند. این بیمه نامه مسیر رفت و برگشت و حوادث داخل مدرسه و اماکن مربوطه را پوشش می‌دهد.

حوادث دفترچه‌ای

در این بیمه نامه، شرکت بیمه در قالب طرح های چندگانه پوشش‌های فوت، نقص عضو و هزینه پزشکی را با قیمت‌های متفاوت ارائه نموده و برای گروه‌های ۱ و ۲ و ۳ قابل ارائه است.

حوادث تکمیلی

این بیمه نامه ضمیمه بیمه‌های زندگی و سرمایه گذاری ارائه می‌شود.
بنابراین افرادی که این بیمه نامه را در کنار بیمه زندگی تهیه می‌کنند، اگر سرمایه کافی داشته باشند، نیازی به گرفتن بیمه نامه جداگانه ندارند.

بیمه حادثه کوتاه مدت

هر طرحی که کمتر از یک سال باشد، کوتاه مدت محسوب می‌شود. معمولا دوره کوتاه مدت کمتر از ۳ روز نیست.

بیمه حوادث ورزشی

در این بیمه نامه آسیب‌های ناشی از حوادث ورزشی پوشش داده می‌شود.
نرخ این بیمه نامه بالاتر از نرخ بیمه حوادث است. تهیه این بیمه نامه برای ورزشکاران به ویژه ورزشکاران حرفه‌ای ضروری است.
سالن‌های ورزشی به افرادی که این بیمه نامه را نداشته باشند، اجازه فعالیت نمی‌دهند.

بیمه مسافر هوایی

در این بیمه نامه، مسافر برای پرواز خاصی که معمولا تجاری است، تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد.
اغلب شرکت‌ها و سازمان‌ها قبل از مسافرت، این بیمه نامه را برای مأموریت‎های کارکنان تهیه می‌کنند.

بیمه سفر خارجی

در این بیمه نامه علاوه بر پوشش‌های رایج، انتقال جسد که معمولا هزینه بالایی دارد نیز جزء پوشش‌های بیمه می‌باشد.
سرمایه‌های این بیمه با مبالغ ارزی تعیین می‌گردد.

بیمه حوادث خانواده

این بیمه نامه کلیه اعضای خانواده و در صورت تمایل بیمه گذار، پدر و مادر زوجین را تحت پوشش قرار می‌دهد.
حق بیمه این بیمه نامه نسبت به مجموع حق بیمه تک تک افراد، پایین‌تر است.
در این بیمه نامه نیز پوشش‌های اصلی ارائه و پوشش‌های تبعی به انتخاب بیمه گذار ارائه می‌شود.

با داشتن اطلاعات کامل از مراجع رسمی در مورد بیمه ثالث اصفهان، بیمه عمر و … بهتر می‌توانیم بیمه مورد نیاز خود را انتخاب کنیم.

بیمه حوادث راننده

راننده خودرویی که مقصر حادثه نیست، تحت پوشش بیمه شخص ثالث خودروی مقصر حادثه(مسئولیت در قبال اشخاص ثالث)قرار می‌گیرد.
اما بیمه حوادث راننده ضمیمه بیمه شخص ثالث ارائه می‌شود و خرید آن در هنگام اخذ بیمه ثالث اجباری است،بنابراین راننده خودروی مقصر حادثه نیز تحت پوشش بیمه ثالث خودروی خودش می‌باشد.

حداقل سرمایه این بیمه نامه دیه ماه عادی است و بیمه گذار می تواند با پرداخت حق بیمه اضافی سرمایه را افزایش دهد.
در صورتی که راننده فاقد گواهینامه متناسب با وسیله نقلیه باشد، سرمایه مربوط به او پرداخت نمی‌شود. بهتر است در مورد ساختار بیمه نامه اطلاعات جامعی داشته باشیم.

بیمه حوادث گروهی

بیمه حوادث به صورت انفرادی یا گروهی تهیه می‌شود.
در بیمه حوادث انفرادی خود فرد، قیم، ولی، همسر و … اقدام به خرید بیمه نامه می‌کند، اما بیمه نامه گروهی معمولا توسط مؤسسات، کارخانجات و شرکت‌ها درخواست و شرکت بیمه طبق لیست، افراد را بیمه می‌کند.
در این بیمه‌ها اگر تغییراتی در کارکنان به وجود آید، باید به اطلاع بیمه گر برسد. حق بیمه حوادث گروهی می‌تواند به صورت اقساطی پرداخت شود.

بیمه حوادث مشتریان و بازدید کنندگان

فروشگاه ها، نمایشگاه ها، مؤسسات بازرگانی و … معمولا با تهیه بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان و اشخاص ثالث نه تنها کارکنان، که سایرین را نیز تحت پوشش بیمه نامه قرار می‌دهند.

گاهی به دلیل اینکه حادثه خارج از مسئولیت بیمه گذار است، بیمه گر از پرداخت خسارت به اشخاص ثالث خودداری می‌کند.
بسیاری از این مؤسسات برای حفظ خوشنامی خود و جلب رضایت مشتریان اقدام به تهیه بیمه نامه حوادث مشتریان به صورت بی نام می‌کنند.
حق بیمه بر اساس ساعات کار، وسعت فروشگاه یا نمایشگاه ، میانگین تعداد مراجعین و … محاسبه و به بیمه گذار اعلان می‌گردد.
این بیمه نامه فقط پوشش‌های اصلی را در بر می‌گیرد و مشمول پوشش‌های تبعی نمی‌شود.

بیمه حوادث نوروزی

این بیمه نامه علاوه بر ایام نوروز برای مناسبت‌های خاصی نیز ارائه می‌گردد.
در این بیمه نامه کلیه ساعات شبانه روز و داخل و خارج کشور را تحت پوشش قرار می‌دهد. این بیمه نامه معمولا به صورت خانوادگی و گروهی ارائه می‌شود.

بیمه مسافر دریایی و زمینی

این بیمه بیشتر توسط تور‌ها برای مسافرین تهیه می‌شود. اما افراد نیز می‌توانند برای خرید آن اقدام کنند.

طبقه بندی مشاغل برای صدور بیمه حوادث

طبقه بندی مشاغل برای صدور بیمه حوادث به شرح زیر است:

طبقه ۱ شغلی

این طبقه در فعالیت‌های روزمره خود حداقل خطر را دارند. مثل معلمین، کارمندان اداری و دفتری و شغل‌هایی که در دفتر کار خود خدمات را عرضه می‌کنند.

طبقه ۲ شغلی

این طبقه شامل افرادی است که علاوه بر فعالیت ذهنی، فعالیت بدنی نیز دارند و نسبت به گروه یک ریسک بالاتری دارند،
اما با دستگاه و ماشین آلات صنعتی کار نمی کنند. بازاریاب‌ها، دندانپزشکان، مهندسین ناظر، انبار داران، تعمیر‌کاران رادیو و تلویزیون و مهندسین کامپیوتر در این گروه هستند.

طبقه ۳ شغلی

این گروه شامل افرادی با شغل‌های فنی سبک نظیر رانندگان خودروهای سبک، تعمیرکار خودرو و مهندسین برق می‌شود.

طبقه ۴ شغلی

در این طبقه شغل‌های فنی سنگین که با ماشین آلات پرخطر کار می‌کنند یا شغل آن‌ها نسبتا پرخطر است را شامل می‌شود. شیشه بر، نجار، پرس کار، برش کار، آتش نشان، رفتگران، رانندگان کامیون، جوشکار اسکلت فلزی و این قبیل مشاغل در این گروه هستند.

طبقه ۵ شغلی

این گروه شامل افرادی است که بیشترین خطر شغلی را دارند.
کارگران زیرزمینی، معدنکاران، بدلکاران و افرادی که با مواد منفجره و مذاب سر و کار دارند، در این طبقه شغلی قرار می‌گیرند.

واضح است که هرچه ریسک شغلی افزایش یابد، حق بیمه حوادث انفرادی نیز افزایش می‌یابد.

خلاصه کلام

امروزه کمتر فردی را می‌توان یافت که برای دارایی یا مسئولیت خود بیمه نامه‌ای تهیه نکرده باشد.
متاسفانه ما حوادث مربوط به اموال و مسئولیت‌های خود را با حق بیمه‌های نسبتا بالا بیمه می‌کنیم، ولی خود و اعضای خانواده را بدون هیچ سپر ایمن و چتری در برابر کوران حوادث قرار می‌دهیم.
حق بیمه حوادث همه اعضای یک خانواده به مراتب کمتر از بیمه ثالث یک خودرو است.
بیمه حادثه جانشین مالی بیمه شده و یاور خانواده در زمان حادثه،ازکارافتادگی و خدای نکرده فوت اوست.بعد از بروز حادثه نمی‌توان بیمه نامه تهیه نمود.علاج واقعه را قبل از وقوع باید کرد.
بنابراین باید قبل از اینکه اتفاقی رخ دهد و هزینه‌های سنگینی به دوش خانواده تحمیل شود، فکر چاره کنیم. اگر برای خود و خانواده و آرامش آن ها اهمیت قائل هستید و توان تهیه بیمه زندگی و سرمایه گذاری ندارید، حتما بیمه حوادث برای همه اعضای خانواده تهیه کنید.

لازم است در مورد خرید بیمه عمر، بیمه عمر ملت اصفهان، بیمه آتش سوزی و … با نمایندگان بیمه مشورت کنید و اطلاعات لازم در این زمینه را کسب نمائید.