ساختار بیمه نامه
یک بیمه نامه از شرکتی به شرکت دیگر و از رشتهای به رشته دیگر کاملا متفاوت است. اما همه بیمه نامه‌ها از چهار بخش اصلی تشکیل شده‌اند.
به عبارت دیگر برای تعیین حقوق و تکالیف طرفین و در زمان بروز اختلاف بین طرفین، آنچه مورد استناد داوران و یا محکمه قرار می‌گیرد، این چهار بخش میباشد.
بنابراین بیمه‌گذار بهتر است این بخشها را شناخته و با دقت مفاد هر یک را مطالعه نماید و د مورد انواع بیمه نامه اطلاعات کسب کند.
۱) اظهارات
اظهارات اطلاعاتی است که بیمه‌گذار در مورد موضوع بیمه، محل بیمه، سرمایه بیمه و هر آنچه مورد ریسک مربوط است در اختیار شرکت قرار میدهد.
شرکت‌های بیمه فرمهای مخصوص هر رشته را طراحی نموده و در اختیار بیمه‌گذار قرار میدهند تا با تکمیل آن بتوانند ریسک را برآورد کنند.
از آنجا که فرم پیشنهاد جزء جدایی ناپذیر بیمه نامه محسوب می‌گردد و در شرایط اختلاف مورد استناد قرار می‌گیرد.
بنابراین رعایت اصل حسن نیت و حد اعلای صداقت ضروری میباشد. بیمه‌گذار چنانچه قصد خرید بیمه بدنه را دارد می‌تواند اطلاعات لازم در مورد بیمه عمر را از نمایندگی بیمه بدنه اصفهان بگیرد.
گاهی بیمه‌گذار اطلاعات نادرست ارائه میکند تا ریسکی که مورد قبول شرکت بیمه نیست را بیمه کند و یا حق بیمه کمتری پرداخت کند.
اما همین موضوع در زمان بروز خسارت می‌تواند برای بیمه‌گذار چالش ایجاد کند. اگر محرز شود که کتمان اطلاعات یا ارائه اطلاعات نادرست از روی عمد بوده، قرارداد باطل و نه تنها خسارتی پرداخت نمی‌شود بلکه حق بیمه پرداختی نیز غیر قابل برگشت است.
اگر این موضوع به قصد تقلب و سوء استفاده نباشد و قبل از وقوع خسارت شرکت بیمه متوجه موضوع شود، شرکت می‌تواند حق بیمه اضافی را درخواست نموده و قرارداد را فسخ نماید.
اما اگر بعد از وقوع خسارت شرکت متوجه عدم ارائه اطلاعات صحیح و ارائه اطلاعات نادرست شود و برای کارشناس بیمه، تیم داوری یا دادگاه عمدی نبودن موضوع محرز گردد، خسارت با تعدیل نسبی پرداخت می‌گردد.
به عنوان مثال در حادثه‌ای اگر فرد اطلاعات درست می‌داد، حق بیمه دو برابر می‌شد. بنابراین حال که غیر عمدی بودن ارائه اطلاعات ثابت می‌شود، فقط نصف خسارت پرداخت می‌شود (چون فقط نصف حق بیمه را پرداخت کرده است).
۲) توافقات
شرکت بیمه موظف به پذیرش هر ریسک و پوششی نیست. ممکن است بعد از این که بیمه‌گذار فرم پیشنهاد را تکمیل و امضا نمود، کارشناس بیمه جهت بررسی تمام جوانب و انجام اقدامات لازم به محل مراجعه و اقدام به تهیه گزارش و مستندات کند. اگر فردی تصمیم دارد از خدمات انواع بیمه استفاده کند بهتر است از قبل در مورد بیمه عمر ملت اصفهان، بیمه عمر، بیمه مسئولیت و … اطلاعات کسب کند.
مسئولین صدور پس از بررسی اطلاعات ممکن است از پذیرش ریسک خودداری نموده و موضوع را بیمه نکنند.
اما در بعضی موارد ممکن است ریسک مورد پذیرش قرار گیرد، ولی شرکت بیمه نیز نظر خود را اعمال کند.
بنابراین آنچه مورد توافق و پذیرش شرکت بیمه قرار می‌گیرد، مبنای اصلی و سند بیمه نامه محسوب می‌گردد.
به طور مثال فردی جهت بیمه بدنه خودرو به شرکتی مراجعه می کند. کارشناس بیمه می‌تواند به هر دلیلی این خودرو را بیمه نکند یا قیمت خودرو را نه بر اساس اظهارات بیمه‌گذار بلکه بر اساس گزارش کارشناس بازدید بیمه کند.
بیمه‌گذار در این موارد نمیتواند شرکت بیمه را ملزم کند به همان قیمت اعلان شده تحت پوشش قرار دهد. اما این اختیار را دارد که قیمت کارشناس را قبول کند یا نکند و از بیمه نمودن خودرو انصراف دهد.
اگر بیمهذار قیمت کارشناسی را قبول نموده و بیمه نامه بر اساس آن صادر شود، به عنوان توافق بیمهای محسوب و مبنای محاسبه ریسک و جبران خسارت قرار می‌گیرد.
۳) استثنائات
برای درک موضوع استثنائات بیمهای ابتدا باید به تقسیم بندی بیمه نامه‌ها بر اساس گستردگی پوششها اشاره کنیم.
به طور کلی بیمه نامه‌ها با توجه به گستردگی پوشش خطرات به دو دسته تمام خطر (All Risk)، (Open-Peril Basis) و بیمه نامه با خطرات مشخص (Named-Peril Basis) تقسیم می‌شوند.
بیمه نامه کلیه خطرات احتمالی را تحت پوشش قرار میدهد، مگر آنکه در بیمه نامه مستثنی شده باشد. علت مستثنی شدن این خطرات می‌تواند به دلیل بیمهپذیر نبودن خطرات باشد.
در مواردی خطر، بیمهپذیر است ولی برای آن که تحت پوشش قرار گیرد، باید حق بیمه اضافی پرداخت شود. بنابراین اگر بیمه‌گذار حق بیمه مربوطه را پرداخت نکند، این خطرات مستثنی می‌شوند.
در بیمه تمام خطر، مسئولیت شرکت بیمه خیلی سنگین است. هر خطری که به صراحت در بیمه نامه مستثنی نشده باشد، عملا تحت پوشش بیمه نامه است.
به همین دلیل بیمه نامههای تمام خطر استثنائات زیادی دارند و در این بخش توضیحات زیادی ارائه می‌شود.
گروه دوم بیمه نامه‌ها، بیمه نامه با خطرات مشخص هستند. از آنجا که پوششها بر اساس خطراتی که در بیمه نامه‌ها اعلان شده، ارائه می‌گردد، بنابراین در اینجا استثنائات کمتر هستند.
در بیمه نامههای با خطرات مشخص هر خطری تحت پوشش قرار گیرد، به صراحت بیان می‌شود و سایر خطر‌ها تحت پوشش نیستند.
به طور مثال در بیمه نامه آتش سوزی، آتش سوزی، صاعقه و انفجار تحت پوشش بیمه نامه است.
شکست شیشه، ضایعات ناشی از ترکیدگی لوله آب و نشتی آن، سیل، طوفان، سقوط هواپیما و … فقط در صورت درخواست مشتری پذیرش آن توسط شرکت و پرداخت حق بیمه مربوطه به بیمه نامه اضافه می‌گردد.
در بیمه نامه بدنه نیز حادثه، آتش سوزی، صاعقه، انفجار و سرقت کلی به عنوان خطرات اصلی تحت پوشش بیمه هستند.
حوادث طبیعی (سیل، زلزله، آتشفشان و …)، سرقت قطعات درخواستی، سرقت در جا، خطرات ناشی از پاشیدن اسید و مواد شیمیایی و … به درخواست مشتری به بیمه نامه اضافه می‌شود.
در تمام بیمه نامه‌ها خسارات ناشی از جنگ، بلوا و شورش از استثنائات بیمهای هستند. با استفاده از خدمات بیمه مسئولیت نظام مهندسی اصفهان و سایر بیمه‌ها میتوانیم بدون نگرانی زندگی کنیم.
۴) شرایط
در این قسمت حقوق و وظایف طرفین جهت جلوگیری از خسارت و یا گسترش دامنه خسارت ارائه می‌شود. در این قسمت شرکت بیمه با ارائه اطلاعات روشن و کافی، وظایف بیمه‌گذار را گوشزد نموده تا از خسارت احتمالی جلوگیری نموده یا در صورت بروز حادثه، خسارت را به حداقل برساند.
در بخش شرایط شرکت‌های بیمه یا ظرافت مسئولیت‌های بیمه‌گذار و وظایفی که اخذ خسارت منوط به به انجام آن هاست را اعلان می کنند.
به طور کلی بیمه‌گذاران لازم است پس از خرید هر بیمه نامه‌ای حتما نکات روی بیمه نامه و پشت برگ بیمه نامه را مطالعه نموده و به تمام جزئیات آن به دقت توجه کنند. عدم توجه به سرمایه تحت پوشش، خطرات تحت پوشش، استثنائات و … می‌تواند در زمان بروز حادثه و وقوع خسارت، بیمه‌گذار را دچار چالش نماید.
در بیشتر موارد اطلاعات ارائه شده در پشت بیمه نامه و اوراق ضمیمه کم اهمیت‌تر از خود بیمه نامه نیستند ولی به دلیل اینکه حجم زیادی دارند، ریز چاپ می‌شوند و مورد توجه قرار نمی‌گیرند.
اگر تاکنون فرصت مطالعه کامل آن ها را نداشته‌اید، یک بار مطالعه آن‌ها ضروری به نظر می‌رسد. معمولا در تمام بیمه نامه‌ها در قسمت شرایط در مورد ماده ۱۰ قانون بیمه، تناسب حق بیمه پرداختی با خسارت قابل جبران، اصل حسن نیت، تغییر ارزش سرمایه بیمه شده، تغییر شرایط و تشدید خطر و کلیات بیمه توضیحات ارائه می‌شود.
دیدگاهتان را بنویسید
می خواهید در گفت و گو شرکت کنید؟خیالتان راحت باشد :)