بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
در مقاله بیمه مسئولیت مدنی ذکر شد که به موجب ماده ۱۲ قانون مسئولیت مدنی در صورتی که کارگران یا کارمندان مؤسسه ای به دلیل خطا، بی احتیاطی یا قصور به دیگران آسیبی برسانند، جبران زیان وارده بر عهده کارفرما می باشد. از طرف دیگر طبق ماده ۹۱ قانون کار، کارفرما مسئول جبران زیان وارده به کارکنان در محدوده کارگاه و مأموریت آن ها می باشند. به موجب ماده ۳۶ قانون تأمین اجتماعی، هر کارگری در برابر حوادث ناشی از کار بیمه بوده و پرداخت حق بیمه مربوطه بر عهده کارفرماست. ماده ۹۵ همین قانون شرح می دهد که اگر به کارکنان آموزش های لازم داده شود ، تمام احتیاط های لازم نیز رعایت شود ، وسایل مورد نیاز در اختیار کارکنان قرار گیرد، ولی کارکنان خودشان از آن ها استفاده نکنند، کارفرما مسئول جبران خسارت نیست.
قانون با صراحت بیان می کند که کارفرما فقط بابت خطرات و زیان های حین انجام کار مسئولیت دارد. بنابراین در صورتی که کارگر از حدود وظایف خود خارج گشته، یا بدون اجازه و توافق صریح یا ضمنی کارفرما در روزهای و زمان های تعطیل در کارگاه یا اماکن وابسته دچار حادثه شود، خودش مسئول بوده و کارفرما مسئولیتی ندارد. از آنجا که اثبات این امر مشکل و موجب اختلاف بین طرفین می گردد، شرکت های بیمه در کنار بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان، این پوشش ها را به عنوان کلوز اضافی ارائه نموده و با دریافت حق بیمه مربوطه آن ها را نیز بیمه می‌کنند.
بنابراین آشنایی با بیمه مسئولیت و قوانین و مقررات آن الزامی است.
موضوع این بیمه نامه ، حادثه ای است که حین انجام کار به دلیل انجام کار موضوع بیمه رخ دهد ودر نتیجه کارفرما مسئول جبران خسارت یا غرامت شناخته شود.
برای مثال اگر بیمه‌ی مسئولیت تحت عنوان نجاری تهیه شود، ولی خسارت بر اثر حادثه حین انجام عملیات ساختمانی اتفاق بیافتد، گرچه کارفرمامسئولیت دارد ولی شرکت بیمه مسئولیتی ندارد.
یا فرضا فردی برای انجام مأموریتی به خارج از کارگاه فرستاده شود ولی در حین برگشت برای انجام کار شخصی (در خارج از مسیر) دچار سانحه‌ای شود، تحت پوشش قرار نمی‌گیرد.
هر اتفاقی که در محدوده کارگاه برای کارکنان رخ دهد، تحت پوشش این بیمه نامه است و اثبات تقصیر کارفرما و نقش او در زیان وارد شده، ضرورتی ندارد.
اما اگر خلاف آن مثلا عمدی بودن حادثه توسط زیان دیده اثبات شود، کارفرما مسئولیتی نداشته و حادثه، تحت پوشش بیمه نامه نیست.
به همین دلیل گفته می‌شود مسئولیت در اینجا نافی و قانونی است. یعنی کارفرما فقط با اثبات موضوع خلاف، تبرئه می‌شود.
اتباع بیگانه نیز اگر روادید دارای مجوز کار مشخص داشته باشند و پروانه کاربا شغل شان همخوانی داشته باشد، تحت پوشش این بیمه قرار می‌گیرند.
شورای عالی بیمه با تصویب آئین نامه ۸۰ بیمه مرکزی جمهوری اسلامی، جبران هزینه های پزشکی، غرامت نقص عضو و فوت کارکنان را موضوع بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان قرار داده است.
انواع بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
انواع بیمه مسئولیت عبارتند از:
- مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان خدماتی، صنعتی و بازرگانی
- مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی
- مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان عمرانی
در ادامه هر یک از موارد فوق را توضیح خواهیم داد.
۱. مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان خدماتی، صنعتی و بازرگانی
به دلیل اینکه محل کار و آدرس آن مشخص و ثابت است، بنابراین امکان صدور بیمه نامه به صورت با نام و بی نام میسر است.
در این بیمه نامه همه طبقات شغلی از ریسک پایین مثل اماکن اداری تا ریسک بالا مثل ذوب فلزات و معدن مشاهده می‌گردد.
۲. مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی
این بیمه نامه جهت پروژه های ساختمانی طراحی شده و متراژ ساخت، تعداد طبقات و خاک محل، از جمله پارامترهایی هستند که نرخ بیمه را مشخص می‌کنند. اسکلت ساختمان که فلزی، بتنی یا آجری می‌باشد نیز بر نرخ حق بیمه تأثیر دارد.
همچنین ساختمان آجری حداکثر تا ۴ طبقه بیمه می شود. لازم است کارفرما با ساختار بیمه نامه آشنا باشد تا بتواند از شرایط و مزایای آن استفاده کند.
۳. مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان عمرانی
این بیمه نامه ویژه طرح‌های بزرگ عمرانی بوده که دارای برگ پیمان می‌باشند و در پیمان (قرارداد) علاوه بر شرایط عمومی و خصوصی پیمان، مشخصات فنی، برنامه زمان‌بندی ، ماشین آلات مورد استفاده و نیروی موردنیاز ذکر شده است.
پروژه‌های عمرانی با درآمد کشور در ارتباط هستند. در دوره‌هایی که وضعیت اقتصادی کشور و دولت بهبود می‌یابد، این پروژه‌ها بیشتر مورد توجه قرار می‌گیرند. نوع فعالیت پروژه و تعداد کارکنان عوامل اصلی تعیین نرخ حق بیمه در این نوع بیمه نامه هستند.
بیمه مسئولیت نظام مهندسی اصفهان مزایای خوبی ارائه می‌دهد و لازم است کارفرمایان از امتیازهای آن استفاده کنند.
پوشش‌های اضافی بیمه مسئولیت
علاوه بر پوشش‌های اصلی (حادثه در محل کار یا حین انجام مأموریت یا مسئولیت کارفرما)، پوشش‌های دیگری نیز در هر سه مدل بیمه نامه ارائه می‌گردد که به مهم‌ترین آن‌ها اشاره خواهیم نمود.
پوشش‌های اضافی عبارتند از:
- پوشش بدون رأی دادگاه
- پوشش هزینه پزشکی بدون اعمال تعرفه وزارت بهداشت
- پوشش حوادث نقلیه موتوری
- اشخاص ثالث
- دیه دوم
- مطالبات تأمین اجتماعی
در ادامه هر یک از موارد فوق را توضیح خواهیم داد.
۱. پوشش بدون رأی دادگاه
در صورتی که بیمه‌گذار این پوشش را خریداری نماید، در صورت احراز و تایید مسئولیت کارفرما توسط مراجع قانونی یا پزشک معتمد بیمه، هزینه پزشکی و غرامت نقص عضو توسط شرکت بیمه پرداخت می‌گردد. بنابراین هزینه و زمان، صرف دادرسی و صدور حکم دادگاه نمی‌شود.
البته حوادث نقلیه موتوری استثنا بوده و حتی با خرید این کلوز، غرامت بدون رأی دادگاه انجام نمی شود.
۲. پوشش هزینه پزشکی بدون اعمال تعرفه وزارت بهداشت
وزارت بهداشت هر ساله هزینه های هر نوع معالجه پزشکی را اعلان میدارد.
تعرفه مراکز خصوصی، آزاد بوده و معمولا بالاتر از تعرفه اعلان شده است.
در صورتی که بیمه گذار این کلوز را انتخاب نماید و حق بیمه مربوطه را پرداخت کند، شرکت بیمه موظف به پرداخت هزینه ها بر اساس صورت حساب صادره توسط این مراکز می‌باشد.
۳. پوشش حوادث نقلیه موتوری
این کلوز زمانی کاربرد دارد که وسیله نقلیه در اختیار و متعلق به بیمه‌گذار بوده و دارای بیمه شخص ثالث باشد، ولی مبلغ خسارت یا غرامت، مازاد بر تعهدات بیمه شخص ثالث باشد و یا وسیله نقلیه فاقد بیمه شخص ثالث باشد.
اگر وسیله، متعلق یا در اختیار بیمه‌گذار نباشد، فقط در صورتی شرکت بیمه، اقدام به پرداخت خسارت می‌کند که مسئولیت کارفرما محرز شود.
بیمه ثالث اصفهان امتیازهای خوبی دارد که در صورت بروز مشکل می‌توان از آن‌ها بهره‌مند شد.
۴. اشخاص ثالث
اشخاص ثالث از بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان مستثنی بوده و فقط کارکنان تحت پوشش این بیمه نامه هستند.
در صورتی که کارفرما کلوز پوشش خسارت جانی وارد به اشخاص ثالث را خریداری نماید، سایر افراد به جز بیمه‌گذار، کارکنان، نمایندگان، همسر، پدر، اجداد، فرزندان و نوادگان بیمه‌گذار تحت پوشش قرار می‌گیرند.
۵. دیه دوم
با خرید این کلوز، شرکت بیمه غرامت نقص عضو افرادی را که آسیب‌های با غرامت بالاتر از یک دیه دارند، پرداخت می‌کند. این پوشش برای پروژه‌های عمرانی، ساختمانی و طبقات شغلی پر ریسک پیشنهاد می‌گردد.
۶. مطالبات تأمین اجتماعی
به موجب بند ۱ ماده ۶۶ قانون تأمین اجتماعی، اگر مسئولیت کارفرما در بروز حادثه به دلیل عدم رعایت حفاظت فنی و احتیاط های لازم کارکنان تحت پوشش تأمین اجتماعی محرز گردد، سازمان تأمین اجتماعی کلیه هزینه‌های مربوط به معالجه غرامت مستمری ، فوت، نقص عضو، جراحت و بیماری کارکنان را پرداخته و از کارفرما مطالبه می‌نماید.
کارفرما با پرداخت ۱۰ سال مستمری، بری الذمه شده و مسئولیت از روی دوش وی برداشته می‌شود.
با خرید این کلوز، بیمه‌گذار مسئولیت خود را تا سقف تعیین شده در بیمه نامه به دوش شرکت بیمه قرار می‌دهد.
دو مورد اخیر در بیمه نامه با سرمایه مشخص خریداری می‌گردند و شرکت بیمه فقط تا سقف تعیین شده، ملزم به پرداخت غرامت است.
مطالبات مازاد بر این مبلغ بر عهده کارفرماست. در پایان لازم به ذکر است که بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان و به طور کلی بیمه مسئولیت یکی از شاخه های تخصصی و پیچیده بیمه بوده که مشاوره و راهنمایی کارشناس خبره در تعیین مبالغ سرمایه و خرید کلوزهای موردنیاز نقش پررنگ‌تری دارد. بنابراین توصیه می‌شود قبل از اقدام با کارشناسان صبا بیمه مشورت نموده و بیمه نامه خود را از شرکت بیمه “ما” (ملت ایران) خریداری نمایید.
دیدگاهتان را بنویسید
می خواهید در گفت و گو شرکت کنید؟خیالتان راحت باشد :)